FIRE 理财配置方案（单人版）
本金：190万 | 月结余：2.5万 | 目标年化：4-6%
一、资产配置总览（存量 190万）
| 层级 |
金额 |
占比 |
标的物 |
| 现金层 |
8万 |
4.2% |
朝朝宝 + 周周宝 |
| 纯防守 |
70万 |
36.8% |
短债基 + 长债基 + 储蓄国债 |
| 防守+ |
18万 |
9.5% |
中证红利ETF |
| 进攻A股 |
40万 |
21.1% |
沪深300 + 中证500 |
| 进攻港股 |
18万 |
9.5% |
恒生ETF |
| 机会层 |
18万 |
9.5% |
黄金 + 可转债 + REITs |
| 机动资金 |
18万 |
9.5% |
分批建仓待投资金 |
二、各层级明细
2.1 现金层（8万）
| 产品 |
金额 |
年化 |
| 招商朝朝宝 |
5万 |
~1.06% |
| 招行周周宝 |
3万 |
~1.6% |
2.2 纯防守层（70万）
| 子层 |
金额 |
占比 |
预期年化 |
久期 |
| 短债基 |
30万 |
43% |
~2.5-3% |
~0.5-1年 |
| 长债基（利率债） |
18万 |
26% |
~3-4% |
~4-5年 |
| 储蓄国债（5年期） |
22万 |
31% |
~1.7-1.9% |
持有到期 |
| 合计 |
70万 |
100% |
~2.3% |
— |
| 子层 |
推荐产品 |
代码 |
| 短债基 |
中银季季享90天 + 中加聚安60天（各半） |
016149 / 013351 |
| 长债基 |
长盛恒盛利率债 / 广发集富纯债（二选一或各半） |
016016 / 003039 |
| 储蓄国债 |
招行App每月10号发行日抢购 |
— |
储蓄国债过渡：初始短债基放 52万（30本职 + 22待转国债），每月10号从短债基赎回2万转入国债，约11个月内建满。
2.3 防守+（18万）— 红利ETF
| 产品 |
代码 |
金额 |
股息率 |
| 中证红利ETF（招商） |
515080 |
18万 |
~4.8% |
- 分3批 × 6万、每2周买入
- 积累期选"红利再投"；第5-6年起切"现金分红"
- 本质是股票，最大回撤可能10-20%，需持有3年以上
2.4 进攻层 — A股（40万）
| 产品 |
代码 |
金额 |
费率 |
| 易方达沪深300ETF |
510310 |
28万 |
0.20% |
| 南方中证500ETF |
510500 |
12万 |
0.60% |
2.5 进攻层 — 港股（18万）
| 产品 |
代码 |
金额 |
费率 |
| 恒生ETF |
159920 |
18万 |
0.60% |
2.6 机会层（18万）
| 资产 |
金额 |
产品 |
代码 |
| 黄金 |
9万 |
华安黄金ETF |
518880 |
| 可转债 |
5万 |
博时可转债ETF |
511380 |
| REITs |
4万 |
508055 + 508056 各2万 |
508055 / 508056 |
三、每月增量资金（2.5万/月）
| 方向 |
月投金额 |
产品 |
代码 |
| A股宽基 |
8,000 |
沪深300联接 |
110020 |
| 港股 |
6,000 |
恒生ETF联接 |
000071 |
| 债券 |
6,000 |
招商产业债A |
217022 |
| 红利 |
2,500 |
中证红利联接 |
012643 |
| 黄金 |
2,500 |
黄金ETF联接 |
000216 |
四、建仓节奏
| 阶段 |
操作 |
| 第1周 |
现金层到位；开通天天基金App、国债托管账户 |
| 第1个月 |
防守层三分结构一次性买入（短债基52万 + 长债基18万） |
| 第1-6个月 |
进攻层分批建仓（沪深300每月5万、中证500每月2万、恒生每月3万） |
| 第1-3个月 |
红利ETF分3批×6万；黄金分2批；可转债1次性；REITs各2万 |
| 持续 |
每月2.5万自动定投；每季度检查偏离>5%时再平衡；每年底全面检视 |
五、关键原则
- 定投 + 持有，避免频繁交易
- 单一资产不超过总资产20%
- 不借钱投资
- 每年再平衡：涨多了卖、跌多了买
免责声明：本方案为个人理财框架性参考，不构成投资建议。投资有风险，决策需谨慎。
